На рынке добровольного медицинского страхования (ДМС) России обозначились две противоречащие друг другу тенденции: в то время как одна группа клиентов (корпоративных) до сих пор избегает покупать полисы ДМС, другая - расширяет свое сотрудничество со страховщиками.
"Продвинутые" клиенты - юридические лица начинают все активнее распространять действие корпоративных медицинских страховок на членов семей своих сотрудников.
ДМС - не для всех?
Страховые компании стали активно продавать программы ДМС разряда "семейный доктор" в 2001-2002 гг. В то время покупателями более чем 95-97% полисов ДМС были корпоративные клиенты. У рядовых граждан еще не было доходов, позволяющих приобретать полис ДМС за свой счет, тем более для нескольких членов семьи.
За прошедшие 5 лет ситуация изменилась. Во-первых, сегодня с корпоративными клиентами связана уже меньшая доля всех договоров ДМС - около 80%. Эта доля снизилась отнюдь не потому, что корпорации стали страховать персонал реже: наоборот - все чаще и чаще. Работодателям приходится быть конкурентоспособными на рынке труда, а включение полиса ДМС в социальный пакет - большой плюс для компании.
А во-вторых, в России появляется все больше людей, готовых покупать полисы ДМС за свой счет для тех членов своих семей, за страхование которых на предприятии отказываются платить.
Персонал - категория семейная
И все же нынешняя пропорция рынка ДМС (80% застраховано за счет предприятий, а 20% - за счет самих работников) вполне может вновь измениться "в пользу" корпораций. Назовем два основания для такого предположения. Во-первых, число граждан, которые могут позволить себе потратить личные средства на приобретение дорогого страхового полиса, еще не скоро будет конкурировать с числом корпораций.
Во-вторых, самые успешные предприятия уже приучили свою целевую группу работников и соискателей к тому, что индивидуальное ДМС для них за счет работодателя - дело само собой разумеющееся. Значит, для совершенствования социальных пакетов придется страховать еще и членов семьи работника.
А если часть страховых платежей все-таки будут взимать с персонала, для сотрудника это будет гораздо выгоднее, чем покупать семейный полис ДМС самостоятельно. Таким образом, в ближайшее время может начаться новый виток разработки и продаж семейных полисов.
Выгоды и льготы
И страховщикам, и их клиентам семейные программы ДМС более выгодны, чем индивидуальные. Риск обращения за медицинской помощью при семейном страховании значительно ниже, чем при страховании отдельного клиента, поскольку при страховании семьи происходит перераспределение рисков. В итоге при семейном страховании стоимость полиса ДМС в пересчете на одного человека значительно ниже стоимости аналогичного полиса для индивидуальных страхователей.
- При включении членов семей в корпоративный договор ДМС родственников мы страхуем по тем же тарифам, что и сотрудников предприятия, - отметила Александра Богданова, директор по личным видам страхования СГ "АСК-Петербург". - Повышающий возрастной коэффициент мы применяем, только если члену семьи больше 55 лет. Если сотрудники хотят застраховать своих детей, а их мы включаем в корпоративный договор, то на детей мы даем усредненный тариф. При заключении договора на каждого следующего члена семьи делаем скидку.
Об этом же сообщила и Марина Трофимова, руководитель отдела ДМС филиала СО "РЕСО-Гарантия" в Петербурге:
- Предприятия, страхуя свой персонал по ДМС, как правило, предоставляют возможность приобрести полис ДМС и родственникам сотрудников. При корпоративном страховании в нашей компании родственников сотрудников страхуют на тех же условиях, что и самих сотрудников, то есть со всеми корпоративными скидками, неограниченной страховой суммой и бонусами, предоставляемыми корпоративным клиентам. Детей сотрудников страхуют по детским программам без предстраховочного осмотра по базовым тарифам. Такая схема выгодна для застрахованных, так как при обычном ДМС физическое лицо заполняет анкету, а потом, в зависимости от его возраста и группы здоровья, определяется повышающий коэффициент к базовому тарифу; кроме того, программа будет ограничена по страховой сумме. А вот лица, застрахованные на предприятии, под эти ограничения не попадают.
Впрочем, освобождение членов семей от предстраховочного осмотра может рассматриваться не только как льгота, но и как недостаточное внимание к клиенту.
- До заключения договора страхования мы проводим предварительный осмотр каждого ребенка и индивидуальные консультирования с родителями, чтобы они могли познакомиться с врачом. В зависимости от возраста и состояния здоровья ребенка подбираем врача, который дальше будет его вести. Так что осмотр не помешает, тем более что для детей предстраховочный осмотр педиатра бесплатен, - сказала А. Богданова.
Остается сделать единственную оговорку. Известно, что, например, в Москве семейные программы ДМС предусматривают обслуживание застрахованных в специализированных семейных клиниках. В Петербурге таковых пока нет. "У нас в городе только "Скандинавия" может считаться по-настоящему семейной клиникой, где нет отдельно взрослого и детского отделений и которая объединяет все виды услуг", - сообщила А. Богданова.