Добровольное медицинское страхование (ДМС) справедливо относится к одному из наиболее динамично развивающихся видов страховой деятельности. Но расширение рынка ДМС происходит в основном за счет приобретения низкомаржинальных страховок эконом-класса, а потому проблемы страховщиков растут опережающими темпами. Страховщики, привыкшие к работе в достаточно мягких условиях, вынуждены сосредоточиться на снижении издержек. В Москве и Санкт-Петербурге, где население отличается более высокой страховой культурой, объемы премий по ДМС растут быстрыми темпами. По мнению участников рынка, в 2005 году в городе на Неве объем собранных премий на треть превысил показатель позапрошлого года. Впрочем, реальный прирост сборов еще выше – по предположениям экспертов, он составляет около 50%. Рынок расширяется под влиянием нескольких факторов. Среди них единственный отрадный – распространение среди работодателей практики страхования сотрудников. Спрос на полисы ДМС, невзирая на повышение тарифов, действительно растет, но одновременно меняется его структура. Страховщики отмечают две разнонаправленные тенденции. Для узкого круга топ-менеджеров предприятия стали чаще приобретать VIP-полисы, гарантирующие получение неограниченного количества услуг в лучших клиниках города. Напротив, на страховании рядовых сотрудников многие предпочитают экономить, заключая договоры по программам со скромным наполнением. Зажатые в клещи увеличения затрат и особенностей спроса, страховые компании вынуждены активизировать работу по сокращению издержек. Инструментов для этого в общем-то немного. Главный и давно апробированный – получение скидок от лечебных учреждений (они могут составлять 10-30% от базовых тарифов). Однозначно рассчитывать на скидки могут ведущие игроки, обеспечивающие значительный клиентский поток, но лишь в том случае, если ДМС является существенным источником финансирования для клиники. Надо констатировать, что СК ради снижения затрат выстраивают все более высокие ценовые и организационные барьеры для самых «затратных» клиентов – физических лиц. Снижение рентабельности страховой деятельности имеет по крайней мере одно положительное следствие. По словам участников рынка, откровенный ценовой демпинг, ранее бывший основным конкурентным оружием, применяется реже и осторожнее. Страховщики рассказывают, что в прошлом году несколько игроков из числа имеющих небольшую рыночную долю взяли на себя неподъемные обязательства перед клиентами. Продавая страховки по демпинговым ценам, в какой-то момент они оказались неплатежеспособными и потеряли крупных клиентов, которые пополнили клиентский портфель более осмотрительных СК.