Как хорошо известно, страховой сектор в России только в начале своего развития. Национальные компании - даже самые крупные из них - предлагают пока нехитрый набор услуг, в числе которых страхование автогражданской ответственности, недвижимости, здоровья и т.д. Страхованием жизни российские компании тоже занимаются, хотя и не слишком охотно: этот вид страхования еще недавно считался почти исключительно "схемным" и привлекал к себе пристальное внимание регулирующих структур.
На повестке дня, однако, возможное вступление России во Всемирную торговую организацию и, как следствие этого, столь же возможный приход на наш рынок филиалов крупных иностранных компаний. Эксперты считают - они принесут с собой не только огромные средства своих "материнских структур", но и новые для России технологии, и новую линейку продуктов. При этом одним из таких неведомых пока для нашей страны страховых продуктов может стать страхование от медицинской ошибки.
Прежде чем подробно рассказать о таком виде страхования, приведу слова знакомого "экспата" - сотрудника одного из международных банков, приехавшего в Россию недавно и возглавившего здесь одно из направлений розничного кредитования. "Я не понимаю, как частные врачи у вас работают без страхового свидетельства. У нас рядом с дипломом любого частного врача, будь он хирург, дерматолог, неврапотолог или специалист в любом другом виде медицины, всегда висит свидетельство о том, что он застрахован от совершения медицинской ошибки".
На мой вопрос, не отпугивает ли это посетителей (по нашей логике, если врач страхует себя от медицинской ошибки, значит, не слишком-то он уверен в своих силах и знаниях), собеседник ответил: "Как раз наоборот. Все прекрасно понимают: страховые компании не будут брать на себя такой риск, как возмещение убытков врача-недоучки, который, возможно, будет совершать серьезные медицинские ошибки, чреватые для пациентов ухудшением состояния или даже смертью. Наличие страхового свидетельства, желательно оформленного известной страховой компании - это своего рода дополнительная гарантия, что врач обладает высоким профессионализмом, что к нему можно обращаться за помощью. Если же он не застрахован, то можно с большой долей уверенности подозревать, что он либо не слишком хорошо подготовлен, либо уже допускал серьезные промахи, и страховые компания, зная это, побоялись оформить ему страховку".
Такие вот дела. Для России, конечно, все это пока звучит, если не дико, то ново. Так же, как и рассказы о том, что для США и европейских стран судебные разбирательства - неотъемлемая сторона врачебной деятельности. Дело, конечно, не в том, что там люди охвачены массовым психозом - судиться, судиться и судиться. Просто там они, в отличие от россиян, понимают, что последствия медицинской ошибки должны заключаться не в извинениях (звучащих обычно "так получилось), а в компенсациях за причиненный ущерб. И, в случае если профессиональная деятельность врача застрахована, возмещать незадачливым пациентам ущерб должна страховая компания, оформившая полис. Иногда речь может идти об очень крупных суммах: так, тех, кто практикует в таких рискованных областях медицины, как хирургия и акушерство, судят в среднем один раз в шесть лет, и если признают виновными, взимают с них до полумиллиона долларов штрафа.
Естественно, возникает вопрос, что считается врачебной ошибкой, а что нет. Официальное определение таково: это нарушение обязанностей врача по обслуживанию больного. Юридическое толкование конкретнее и жестче. Криминальным считается действие, которого можно было избежать, и в результате которого здоровью пациента нанесен ущерб. Понятно, что такое определение вызывает жестокие споры. Применение некоторых медицинских препаратов, например, способно вызвать побочные явления, не менее тяжкие, чем сама болезнь, которую они призваны излечить. Серьезные операции часто заканчиваются смертью пациента, потому что у него не выдерживает сердце - значит ли это, что врач, санкционировавший проведение такой операции, совершил действие, которого можно было избежать, и которое нанесло непоправимый ущерб здоровью человека? Споры по этим вопросам идут постоянно, особенно если учесть, что число такого рода страховых исков постоянно возрастает.
Чтобы защитить себя, многие врачи перешли к так называемой пассивной или защитной медицинской практике, сопряженной с избыточными диагностическими процедурами, чрезмерно длительной госпитализации и другими выжидательными мерами. Соответственно возросла стоимость медицинского обслуживания. По неофициальным данным, эта стоимость сегодня ежегодно увеличивается более, чем на 10 млрд. долларов по стране. Одновременно стали дороже страховки на случай медицинских ошибок для самих врачей. Для некоторых из них стоимость страховки достигла четверти их собственного годового дохода.
Понятно, что это пока - не наши проблемы: в России, повторимся, такой вид страхования практически отсутствует. Однако, как считают эксперты, он неизбежно будет "приживаться": с появлением в стране людей с высокими доходами и "среднего класса" требования к медицинскому обслуживанию и к защите прав пациентов будут возрастать. Для страховых же компаний, во всяком случае, на первых порах этот бизнес может стать весьма перспективным направлением деятельности. Однако велики шансы, что развивать его придется "варягам", так как для наших компаний он настоящая "терра инкогнита" - неведомая земля.