Пенсия. Как её накопить? Есть варианты…

  11:54   14-12-2006

В России увеличивается количество людей делающих накопления для обеспечения себя при выходе на пенсию. По данным всероссийского центра изучения общественного мнении ВЦИОМ 12,5 % россиян делают накопления на собственную старость. Как правило, это люди, живущие в Москве и Петербурге с высоким уровнем дохода (выше среднего) предприниматели и руководители высшего и среднего звена. Но в связи с реформой государственной системы пенсионного обеспечения о возможности дополнительных накоплений к пенсии имеют возможность задуматься практически все работающие россияне.

Традиционно, система пенсионного обеспечения граждан состоит из нескольких уровней:

1. Государственные гарантированные пенсии

2. Накопительные системы в рамках государственных пенсий

3. Система негосударственного пенсионного обеспечения с участием негосударственных пенсионных фондов и страховых компаний.

Пенсионная реформа в России началась в 2002 году. Суть ее в том, чтобы от распределительной государственной пенсионной системы перейти к смешанной, распределительно-накопительной.

В настоящее время государственные пенсии выплачиваются людям пенсионного возраста за счет налогов, уплачиваемых работающими гражданами. Ни для кого не секрет, что собранные деньги не инвестируются. Как только они поступают в Пенсионный фонд России, они тут же идут на выплату текущих пенсий. Подобная система замечательна, когда, на одного пенсионера приходится 3-4 или больше работающих граждан: тогда можно платить относительно достойные пенсии, и при этом не придется особенно ущемлять работающих. Но если демографическая структура в стране ухудшается из-за увеличения продолжительности жизни и снижения рождаемости, т.е. население стареет, - то сокращается и соотношение числа работающих с числом пенсионеров. Сейчас в России эта цифра уже меньше 2, и в дальнейшем она будет только снижаться. Тогда приходится либо увеличивать налоги, либо уменьшать пенсии.

К сожалению, у нас в России, существует и та и другая проблема. Пенсии старики получают копеечные, и предприятия-работодатели недовольны чрезмерно высоким, по их мнению, единым социальным налогом, из которого как раз и платятся пенсии.

Как же решить эту проблему? Один из способов её решения стало введение накопительного элемента в систему обязательного пенсионного страхования. Это означает, что определенная часть пенсионных взносов, поступающих в ПФР за каждого работника, будет не тратиться на текущие пенсии, а инвестироваться в ценные бумаги или иные финансовые активы. Средства эти будут распределяться по индивидуальным счетам, и сумма на счете конкретного гражданина будет зависеть от его зарплаты. С другой стороны, на накопительные счета будут зачисляться доходы от инвестирования.

При такой системе, с одной стороны, к старости у человека должна накопиться определенная сумма, из которой можно будет платить ему пенсию, - а с другой стороны, российская экономика получит столь необходимые ей инвестиционные ресурсы. Обе цели выглядят вполне достойно.

Но тут напрашивается вопрос - кто и как будет принимать инвестиционные решения в отношении накопительной части трудовых пенсий? Ответ прост - у вас есть права выбора: оставить деньги в ПФР для консервативного инвестирования в государственные ценные бумаги или можно передать их частным управляющим компаниям. Есть ещё один вариант для рассмотрения - перевод этих средств в негосударственные пенсионные фонды.

Ещё один из способов начать создавать себе накопление на старость - это пенсионные программы, предлагаемые негосударственными пенсионными фондами (НПФ). Договор по дополнительному пенсионному страхованию можно оформить практически в любом НПФ. Суть страхования заключается в том, что вы pегуляpно кладете деньги на свой пенсионный счет (начинать можно с любой суммы), а когда выходите на пенсию, с этого счета фонд ежемесячно или ежеквартально, это уже как будет обозначено в договоре, платит вам дополнительную пенсию. За накапливаемыми средствами постоянно будут следить профессиональные управляющие, инвестируя их в те или иные инструменты.

На ваш выбор есть три пенсионные схемы.

Вариант первый - вы получаете дополнительную пенсию заранее оговоренного размера в течение нескольких лет.

Второй вариант - пожизненно.

И третий - пока на вашем индивидуальном пенсионном счете не кончатся деньги.

Точный размер пенсии часто определяется при ее назначении - исходя из размера пенсионной суммы, накопленной на пенсионном счете. Конечно же, определение схем происходит индивидуально. Учитывая возраст, стаж работы, и размер заработной платы. Но тут нужно обязательно учитывать одну немаловажную особенность. Выплаты пенсии начнутся не тогда, когда клиент сам того пожелает, а когда наступит время выхода на государственную пенсию. Об этом надо помнить, если вы планируете уйти на заслуженный отдых раньше, чем положено по закону.

А если вы все-таки намереваетесь уйти на заслуженный отдых раньше пенсионного возраста, то можно рассмотреть другой вариант накопления, - страхования жизни. Схема страхования жизни в этом случае рассматривается как накопительная пенсионная программа. Как отмечает Заместитель генерального директора СГ "Межрегионгарант" Александр Варенцов, плюс ко всему прочему эта система покрывает еще и риск потери трудоспособности или смерти. Проще говоря, вы не только копите себе на старость, но и обеспечиваете финансовую заначку себе и своим близким на случай непредвиденных обстоятельств. Всякое ведь в жизни бывает - например, если с вами случиться несчастный случай, и вы потеряете трудоспособность, то страховая компания будет выплачивать вам пожизненную пенсию.

Хотелось бы отметить, что и у пенсионного страхования и в страховых компаниях, есть одна неприятная особенность для женщин. При одинаковом размере конечных выплат за пенсионную страховку представительницам прекрасного пола придется заплатить больше, чем мужчинам. Объясняется это просто: страховщики и "пенсионщики" ориентируются на так называемый срок дожития, который у женщин по статистике больше, чем у мужчин. "Страховщики просто закладывают коэффициент дожития в расчеты взносов", - рассказывает Генеральный директор СК "МРСС" Семен Акерман. В НПФ учитывается и срок накопления - у женщин он на пять лет меньше.

Действовать строго по инструкциям и делать именно то, что вам предлагают, конечно же, нельзя, но можно задуматься о накоплении как можно раньше и правильно подобрать для своих денег соотношение риска и доходности. Если о пенсии вы задумываетесь уже в возрасте 20-25 лет, то в этом возрасте, человек может позволить себе вложить часть сбережений в рискованные, но доходные акции. Если инвестировать ежемесячно даже по 30 долларов, то при средней годовой ставки в 20 процентов через тридцать лет вы будете иметь приблизительно миллион долларов.

Разобраться во всех этих заморочках, конечно же, не просто, но имеет смысл! А если понадеется на государство, то можно остаться с крошечным пособием не на жизнь, а на существование.

14.12.2006, Жанна Абдуллаева /Личные Деньги/

Правительство призналось, что подавляющая часть россиян живет на экологически загрязненных территориях. Впрочем, констатация этого факта ничуть не мешает властям игнорировать саму проблему. Смертность жителей мегаполиса из-за плохой экологии сегодня в 2-3 раза больше, чем от ДТПДве трети россиян проживают на экологически неблагополучных территориях, сообщил сегодня заместитель министра природных ресурсов РФ Алексей Варламов на VI общеевропе...

Наступает осень, а это значит, что на подходе традиционный подъем вирусных заболеваний. Чаще всего мы болеем ОРВИ или гриппом. Что делать, чтобы не попасть в число несчастных, лежащих дома с высокой температурой и головной болью? Можно ли уберечься от этих неприятных болезней?Специалисты утверждают: можно! Можно ли уберечься от простуды и гриппа?Но этим делом нужно заниматься специально, то есть, проводить профилактику. Она делится на с...

АСК «ИНГО Украина» застраховала работников ООО "Данон" и ЗАО "Молочный завод "Родич" от несчастного случая и по программам добровольного медицинского страхования. Общее количество застрахованных сотрудников компании и предприятия -724 человека.Агрегатная страховая сумма договора по несчастному случаю составляет 38.230.446,00 грн., по добровольному медицинскому страхованию соответственно - 21.673.750,00 грн.Программа страхования по добровольному м...