Медицинское страхование: престиж превыше прибыли

  18:52   27-06-2006

Сегодня перспективность медицинского страхования становится все очевиднее - это связано как с ростом общей культуры, так и с экономическим развитием Украины. К тому же, качественный прорыв дорогих услуг негосударственной медицины только ускоряет развитие этого направления в страховании.

Медицинское страхование - совершенно неприбыльное направление в страховании (даже наоборот - убыточное), все страховики как один заявляют об этом. Но оно связано с имиджем компании, и поэтому очень важно. Причем важно для обеих сторон, заключающих договор: страховой компании (СК) и компании, которая заботится о своих сотрудниках.

Вместе с тем даже застрахованные по той или иной программе не всегда знают свои права, что представляет собой одну из серьезных проблем страховиков. У людей еще нет привычки получать информацию на сайтах, тем более, звонить в кол-центр компании. Поэтому нередко бывает, что больного, застрахованного, например, в компании "Инго" по недешевой программе "неотложная помощь", везут в клинику "Борис", где его обслужат без страховки, так как у "Инго" нет договора о сотрудничестве с "Борисом".

Прямым посредником между клиникой, застрахованным больным и страховой компанией являются независимые ассистирующие компании (ассистансы), количество которых в последнее время значительно возросло. Так же как и в дорогой медицине, у ассистанса теперь появляются свои доверенные врачи, которые хорошо знают программу страховки пациента и могут направить к нужному врачу в нужную клинику. Такие врачи могут вести от 300 до 600 человек. Разница лишь в том, что страховые доверенные врачи не имеют права лечить. Престижнее и выгоднее для страховой компании иметь свой собственный ассистанс. Именно ассистанс решает принципиальные вопросы по урегулированию убытков. Наиболее крупными независимыми ассистансами являются Альфа-А, Корис, Гарант-ассистанс.

Внедрение системы страхования медицины для сотрудников государственных учреждений проходит по дешевым программам. А необходимость писать многочисленные отчеты (отчитываться приходится за каждую капсулу и таблетку) тяжелым бременем легла в таких лечебницах на плечи старших медсестер и заведующих отделениями. Это только усложнило работу медперсонала и отвлекло непосредственно от лечения. Например, врач в ведомственной больнице Юго-Западной железной дороги не может выписать нужные лекарства, так как сумма страховки недостаточна.

На Украине работают более 250 страховых организаций. Из них бОльшая половина - в Киеве. Но не все СК предлагают медицинское страхование (неотложная помощь, несчастный случай, непрерывное добровольное медицинское страхование, страхование на случай болезни, страхование при прививках).

Среди ведущих СК медицинское страхование предлагают как компании с иностранным капиталом (AIG, американский; PZU Украина, польский; АКВ Гарант, швейцарский), так и с отечественным ("Авионика", "Альтернатива", "Аско-Медсервис", "Веста", "Инго Украина", "Киев", "Киевская Русь", "ВАТ НАС "Оранта", "ПРОСТО-страхование", выросшее из государственной акционерной СК по предоставлению медицинской помощи "Укринмедстрах", "Укрсоцстрах" и др.).

В этих компаниях по желанию клиента могут быть разработаны индивидуальные программы медицинского страхования, которые включают комбинации видов медицинской помощи - амбулаторно-поликлиническую, стационарную, стоматологическую, скорую медицинскую помощь.

Что же касается обязательного медицинского страхования, то этот вопрос еще обсуждается, и вполне возможно, что вскоре станет важным звеном на украинском рынке страхования.

Комментарии экспертов

Екатерина ФАСТИВКОВСКАЯ, СК "Кредо-классик", начальник управления личного страхования:

Мы находимся на рынке уже 12 лет, имеем около 500 сотрудников в более чем двадцати региональных представительствах. Мы предлагаем все классические виды страхования: личное страхование и имущественное страхование.

У компании есть свой собственный ассистанс - "Ассистанс Кредо классик", это структурное подразделение компании. Роль ассистанса, в первую очередь - организующая, все остальные роли - регулирующая, контролирующая и рекомендательная - второстепенные.

В страховой медицине немедленные выплаты требуются в случае срочной помощи, когда нужно приобретение дорогостоящих медикаментов. Например, в случае инфаркта миокарда необходим тромболизис.

В любой СК есть управление по урегулированию убытков: оно проводит сбор первичной документации, анализ документации, определение, является ли событие страховым. VIP-клиенты для нас - это корпоративные клиенты с комплексным страхованием. Это предприятия, которые страхуют комплексные риски, например, крупные авиакомпании. Сейчас мы работаем над таким понятием. В медстраховании VIP-клиенты - это те, которые обслуживаются по программе "Элит мед" стоимостью от $650 в год и выше. Для VIP-клиента возможны программы не только в пределах Украины, но и за рубежом. Но до сих пор не было такого случая, хотя возможность и потребность явно есть.

Сегодня высокая конкуренция, и очень трудно отличаться от других, потому что все стараются. Но у нас есть свой собственный ассистанс, это наше конкурентное преимущество. Что касается программ, то мы здесь делаем то же, что и другие. Но мы стараемся четко соблюдать условия договора. Это тоже очень важно. К тому же, у нас большой опыт работы.

Медицинское страхование не может быть прибыльным, и работает только на имидж. Интерес же к медицинскому страхованию не ослабевает. Раньше страховали, прежде всего, все остальные риски, а затем только медицину. Сейчас - наоборот.

Убыточность по нашей компании пока озвучивать не буду. Но по медстрахованию средние цифры - 60%.

В компании 21 тысяча застрахованных. Киевский клиент, застрахованный в нашей компании, может быть обслужен в любом городе Украины, ему нужно лишь позвонить в кол-центр, и он получит все указания, в какую клинику обратиться.

НАСК "ОРАНТА", Игорь БИРУЛИН, нач. управления личного страхования

НАСК "Оранта" владеет 50% акций асситирующей компании "Гарант-ассистанс". Роль ассистанса регулирующая, контролирующая и рекомендательная. Среди прочих направлений, "Оранта" предлагает услуги медицинского страхования. Участие компании в урегулировании убытков проходит в форме координации работы ассистанс-компании по оказанию помощи застрахованным, анализа поступающей медицинской и финансовой документации по медицинским учреждениям и оплаты счетов за оказанные услуги, страховые возмещения непосредственно застрахованным лицам за оплаченные ими медицинские услуги, медикаменты и т.п. Критерии, по которым происходит позиционирование клиента в категорию VIP, могут отличаться не только в разных СК, но и в различных видах страхования, которыми занимается конкретная компания. Наш ассистанс-партнер имеет договоры о сотрудничестве с клиниками любого уровня по всей Украине, в том числе и с дорогими частными клиниками. В компании есть свой кол-центр.

Медицинское страхование традиционно высоко убыточно. VIP-медстрахование прибыльно только с точки зрения повышения имиджа СК, но не с точки зрения конечного финансового результата. Перспективы страховой медицины - вопрос отдельной большой дискуссии. Пока на Украине развивается лишь добровольное страхование. Вопрос перспектив будет зависеть от качества реформирования законодательной базы по этим вопросам и реформирования в системе здравоохранения в целом.


Правительство призналось, что подавляющая часть россиян живет на экологически загрязненных территориях. Впрочем, констатация этого факта ничуть не мешает властям игнорировать саму проблему. Смертность жителей мегаполиса из-за плохой экологии сегодня в 2-3 раза больше, чем от ДТПДве трети россиян проживают на экологически неблагополучных территориях, сообщил сегодня заместитель министра природных ресурсов РФ Алексей Варламов на VI общеевропе...

Наступает осень, а это значит, что на подходе традиционный подъем вирусных заболеваний. Чаще всего мы болеем ОРВИ или гриппом. Что делать, чтобы не попасть в число несчастных, лежащих дома с высокой температурой и головной болью? Можно ли уберечься от этих неприятных болезней?Специалисты утверждают: можно! Можно ли уберечься от простуды и гриппа?Но этим делом нужно заниматься специально, то есть, проводить профилактику. Она делится на с...

АСК «ИНГО Украина» застраховала работников ООО "Данон" и ЗАО "Молочный завод "Родич" от несчастного случая и по программам добровольного медицинского страхования. Общее количество застрахованных сотрудников компании и предприятия -724 человека.Агрегатная страховая сумма договора по несчастному случаю составляет 38.230.446,00 грн., по добровольному медицинскому страхованию соответственно - 21.673.750,00 грн.Программа страхования по добровольному м...