Как и любой другой инвестиционный инструмент, накопительные страховки имеют свои плюсы и минусы. Поговорим о достоинствах и недостатках накопительных страховок, чтобы каждый читатель смог принять правильное решение относительно этого вида страхования.
Финансовый консультант Владимир Авденин предлагает начать с минусов накопительной страховки. По принципу, предупрежден, значит вооружен:
Низкая доходность
Действительно, накопительные страховки - инвестиционный инструмент с очень низкой доходностью. Как правило, страховщики гарантируют доходность по инвестированным в накопительные страховки средствам на уровне 3% годовых. Это очень немного. Однако реально начисленный инвестиционный доход по результатам прошедшего года может быть и больше. Как правило, в России инвестиционный доход по средствам, инвестированным в накопительные страховки, сопоставим с уровнем инфляции в прошедшем году или немного превышает уровень инфляции.
Однако нужно отметить, что накопительная страховка - это финансовый инструмент, призванный в первую очередь обеспечить вам финансовую стабильность в самых тяжелых жизненных ситуациях, а также обеспечить пенсионными накоплениями; это инструмент, обеспечивающий надежность и стабильность, ваш прочный финансовый "фундамент" в нашей неспокойной жизни. Это не тот финансовый инструмент, который следует использовать для получения высокого дохода. Поэтому не правильно было бы говорить, что низкая доходность - это минус накопительной страховки. Точно также, как нельзя считать, что минус болотных сапогов в том, что в них неудобно бегать; они предназначены для рыбной ловли, а не для скоростных забегов.
Так вот, при правильном использовании накопительных страховок их минус - низкая доходность - превращается в плюс; низкая доходность обеспечивает высокую надежность тому капиталу, который вы инвестировали в накопительную страховку. И это очень важно для вас - нельзя рисковать теми накоплениями, которые обеспечивают вас страховой защитой и создают ваш пенсионный капитал.
Накопительная страховка - это обязательство на очень долгий срок.
Покупая накопительную страховку, вы тем самым берете на себя обязательство каждый год на протяжении 10-30 лет уплачивать по этой страховке годовой взнос, размер которого будет примерно сопоставим с размером вашей ежемесячной зарплаты (это очень грубая оценка; о том, сколько денег было бы разумно инвестировать в накопительную страховку, мы поговорим позже).
10-30 лет - очень долгий срок, и за это время многое может случиться, поэтому всегда существует определенный риск того, что ваши доходы могут снизиться; но платить по накопительной страховке вам придется ежегодно одну и ту же сумму. Конечно же, это создает определенное финансовое напряжение.
Накопительные страховки дают невысокую защиту от риска
Как я уже говорил, лишь 10% от годового взноса по накопительной страховке идет на оплату вашего страхования от несчастного случая. Следствием этого является относительно небольшое страховое покрытие по тем рискам, защита от которых "встроена" в накопительные страховки. Если у человека есть желание увеличить страховое покрытие, то для этого необходимо существенно увеличить размер годового взноса по накопительной страховке - что может быть слишком тяжело для бюджета этого человека или семьи.
Плюсы накопительных страховок
Накопительная страховка дает вам страховую защиту и пенсию.
Купив накопительную страховку, вы получаете страховую защиту от самых тяжелых рисков. Страховая защита в отношении вас действует непрерывно 10-30 лет - ровно тот же срок, на который вы купили полис. Вам не нужно будет помнить, в каком месяце этого года у вас кончается полис и заботиться о том, чтобы продлить его; вы получаете полис, который будет действовать непрерывно десятки лет. Кроме того, вы непрерывно накапливаете капитал на своем счету в страховой компании, который потом, после окончания программы, обеспечит вас пенсией.
Полис накопительного страхования жизни толкает вас в спину и заставляет вас заботиться о вашем финансовом будущем
Это значит, что, купив накопительную страховку, Вы будете вынуждены ежегодно оплачивать взнос в страховую компанию. Дело в том, что, начав программу, вы можете либо ежегодно платить и продолжать программу, либо перестать платить и прекратить программу.
Если программа прекращается, то в первые несколько лет действия полиса вы не получите назад ничего из выплаченных вами по полису денег; потом (спустя 5-7 лет после начала действия полиса) малую часть от внесенных денег; и лишь к концу действия программы вы получите ощутимую сумму, сравнимую с внесенной по этому полису в страховою компании. При этом все будет в рамках закона - таким образом составлен договор накопительного страхования.
Это свойство накопительных страховок подталкивает человека, раз начав, доводить программу до конца. Потому что если он перестанет платить по страховке, он лишится страховой защиты и пенсии от страховой компании, на которую он так рассчитывал. И это свойство страховок скорее благо, чем зло. Зная, что вам предстоит обязательный платеж, вы обязательно найдете возможность оплатить ежегодный внос, и так все 10-30 лет; в результате вы все это время будете под страховой защитой, а в итоге обязательно получите пенсию от страховой компании.
Кроме того, договор накопительного страхования не позволяет изымать из страховой компании накопленные деньги, не разорвав договор. А расторгнуть - значит потерять страховую защиту и пенсию, а также (возможно) - и часть своих накоплений. Это защищает людей от соблазна извлечь накопленные в страховой компании деньги и потратить их на сиюминутные нужды. Сравните страховку с банком. Вы решаете открыть депозит и вносить периодически туда деньги, чтобы накопить себе на пенсию. Во-первых, ничто вам не помешает пропустить очередной платеж (и еще раз, и еще много-много раз); во-вторых, вы как-нибудь можете поддаться искушению, снять деньги со счета и купить на них машину, например.
Таким образом, накопительная страховка очень хорошо дисциплинирует человека, потому что она: заставляет человека делать необходимые накопления и защищает от искушения потратить накопленные деньги. Оба эти свойства накопительных страховок очень важны для тех людей, у которых финансовая дисциплина "хромает". Им нужно один раз заставить себя купить страховку, затем страховка сама будет заставлять их заботиться о своей защите и своем финансовом будущем.
На капитал, помещенный в накопительную страховку, нельзя не обратить взыскание.
Если у вас есть счет в банке, или квартира, которая приносит ренту, или иная собственность, то на эту собственность можно обратить взыскание. Иначе говоря, государство или кто-то, подав на вас в суд по разным причинам, может отсудить ваше имущество в счет погашения своих требований.
Такого не случиться с деньгами, которые накоплены вами в страховой компании; на этот капитал нельзя обратить взыскание. Эти деньги всегда останутся вашими. Это обстоятельство - еще одна степень прочности вашего финансового фундамента под названием "накопительная страховка".
Как выбрать страховую компанию
Несколько слов о том, как выбирать страховую компанию. Абсолютное большинство людей не настолько профессионально владеют страховым делом, чтобы самостоятельно проанализировать активы и пассивы страховой компании, портфель ее рисков, ее финансовую устойчивость и т.д. Поэтому разумным видится следующий путь.
Взять доступные публично несколько рейтингов страховых компаний, выбрать из них 5-10 компаний-лидеров, и сравнить предлагаемые ими условия по нужному вам виду страхования. Выберете из них три лучшие компании, позвоните туда и попросите прислать вам по электронной почте договор страхования, а также рассчитать для вас лично стоимость нужного вам страхования с нужным вам размером страхового покрытия. Получив договора страхования и стоимость страхования в каждой из компаний, выбирайте для себя оптимального страховщика и оформляйте страховку.
Купите полис!
Если у вас нет полиса - вы беззащитны. До тех пор, пока вы не получите от страховой компании несколько листочков бумаги под названием "полис", вы рискуете; и риск этот - большой, ненужный и не ничем оправданный.
Если вы согласны со мной, что вам нужен полис, помните - намерение ничего не стоит, только дело имеет значение. Это означает, что вам нужно довести свое намерение до конца - то есть купить полис. Поймите, что если придет беда, будет поздно - возмещения вы не получите и никакая компания вас уже не застрахует. Зачем же тянуть с этим крайне важным делом? Что может быть важнее вашей жизни и здоровья?
Итак, вы выбрали страховую компанию и готовы застраховаться. Вам не надо ехать в офис этой страховой компании. Просто позвоните в страховую компанию и попросите, чтобы к вам приехал страхового агента. Агент приедет к вам в удобное время. Выясните все интересующие вас вопросы и купите полис. Все; теперь вы под защитой, начиная с 00 часов 00 минут следующего дня. Позвольте поздравить вас; вы сделали совершенно необходимую вещь, чтобы защитить себя и своих близких.
Анонс на пятницу 3 марта 2006г.
День рубрики АНТИКВАРИАТ: