Авария – штука крайне неприятная. Она вдвойне неприятна, если произошла с новым автомобилем. И совсем ужасна ситуация, если по окончании всех разбирательств владелец застрахованного по полной программе авто-каско автомобиля не получает от своей страховой компании ни копейки компенсации.
В такую ситуацию в последнее время все чаще попадают хозяева новых, купленных в кредит машин. Причина чрезвычайно прозаична. Оказывается, программы авто-каско российских страховых компаний не всегда подразумевают безоговорочную выплату страхового возмещения.
В обстановке кредитного бума на авторынке, банки из кожи вон лезут стараясь привлечь новых клиентов все более и более заманчивыми предложениями. Уже не редкость выдача ссуд на покупку машин под минимальные проценты и даже по так называемым "нулевым программам", когда кредит предоставляется либо полностью на всю сумму покупки (без первоначального взноса), либо с нулевой процентной ставкой.
Однако риски самих страховых компаний в этих случаях ни капельки не уменьшаются, а иногда даже и увеличиваются. Чтобы их как-то минимизировать, некоторые банки заставляют владельцев новых автомобилей страховать приобретенные транспортные средства через дочерние или дружественные страховые компании по совершенно невыгодным условиям.
Самое удивительное и самое трагичное во всей этой истории то, что страховые компании действуют строго в рамках действующего законодательства. При этом предлагаемые ими для заключения договора в значительной степени ущемляют интересы кредитуемых автовладельцев.
Вот, например, страховой договор компании "Авангард-Гарант", подразумевающий вроде бы полный пакет страхования авто-каско по рискам "ущерб" и "хищение". В разделе 3 правил страхования транспортных средств – "Страховой случай. Объем страховой ответственности", которые являются составной частью договора, среди прочих событий, не являющихся страховыми случаями, кроме вполне понятных: террористический акт, ДТП в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и т. д. указан и такой, весьма интересный нюанс:
"3.3 Согласно настоящим Правилам не являются Страховыми случаями:
…
3.3.12 события, произошедшие в связи с нарушением Страхователем (Водителем) Правил дорожного движения…"
И какой тогда смысл во всем этом страховании, если сразу же отсекается львиная доля причин, вследствие которых могло произойти ДТП?
Правильно, никакого смысла нет. И тем более обидно получать такую "облегченную версию" страхования авто-каско, что платить за нее часто приходится как за полноценную. То есть, выходит, заплатил и забыл про потраченные денежки?
Ситуацию комментирует адвокат Московской областной коллегии адвокатов, Сергей Сафронов:
"Проблема заключается в том, что формально суть страхования авто-каско подробно не прописана ни в Правилах страхования ТС ни в каких-либо других нормативных актах и потому каждая страховая компания трактует его так, как ей вздумается. Приведенный пример еще довольно приемлем. Водитель может сказать, что автомобиль получил повреждения в его (владельца) отсутствие - пока машина, скажем, была припаркована на улице - и получить хоть какую-то компенсацию. Известны прецеденты, когда и подобные недоразумения некоторые страховые компании исключают из списка страховых случаев, обещая при этом все то же полноценное авто-каско.
Чтобы избежать подобных неприятных сюрпризов советую всем, кто хочет застраховать свое новоприобретенное транспортное средство внимательней читать договор. Как правило, все возможные ограничения по страховым случаям, указываются страховщиками далеко не в первых пунктах документа. Утомленный тяжелым языком договора и мало понятными терминами, такими как "франшиза", "аддендум", "абандон" и прочими, выгодоприобретатель очень быстро теряет смысл прочитываемого и после уверения менеджера, что это типовой документ подмахивает его, лишь бегло просмотрев. Вот этого как раз делать ни в коем случае нельзя. Еще раз повторюсь – внимательно читайте то, что собираетесь подписать! Здесь нет мало значимых или особо значимых разделов или пунктов. Важно все! Только после того как вы всесторонне изучите договор и поймете все детали - только после этого ставьте внизу свой автограф".
Добавим, что никто: ни автосалон, ни банк не имеют права заставлять вас страховать приобретаемый (даже в кредит) автомобиль в определенной страховой компании. Закон о защите прав потребителей запрещает кому-либо навязывать покупателю услуги.
Прежде чем связать себя обязательствами с какой-либо компанией, поближе познакомьтесь с предлагаемыми ею условиями. Это убережет вас от покупки "авто-каско light version" за полную сумму.