Только отчаянные смельчаки или отъявленные жадины рискуют сейчас ездить на незастрахованных машинах. Основная же масса водителей обеспечивает свою финансовую безопасность, связанную с потерями из-за автомобиля, при помощи страхового полиса добровольного страхования КАСКО (угон, несчастный случай, стихийное бедствие). Все, казалось бы, хорошо: заключил договор со страховой компанией (СК) и ездишь себе спокойненько. Что бы ни случилось, она позаботится об оплате ремонта, замене отдельных частей и т.п. Да вот только есть одно "но": очень часто приходится слышать нарекания в адрес страховщиков – то они затягивают выплаты, то вообще отказываются компенсировать убытки, утверждая, что то, что случилось с вами и/или вашей машиной, не является страховым случаем.
Рассмотрим наиболее типичные допускаемые клиентами ошибки, следствием которых является отказ в выплате компенсации.
Наша собственная невнимательность
Почти 3/4 от общего количества купленных машин приобретается в кредит, через банки. До полной выплаты кредита авто является собственностью банка, а пользуется им клиент, поэтому кредитор страхует свое имущество по КАСКО в обязательном порядке. Но примите во внимание состояние человека, уже пробежавшего "кросс" оформления всех документов и предвкушающего увидеть себя, любимого, за рулем новенького авто в ближайшие часы. На последнюю "каплю" – внимательное прочтение страхового договора у него уже нет ни времени, ни сил. А напрасно!
В тексте договора достаточно указать только "угон" и забыть упомянуть о краже (что, согласно УК Украины, не одно и то же!), чтобы потом отказать в наступлении страхового случая. Чтобы предусмотреть все ситуации, в тексте договора должна стоять формулировка "любое противозаконное завладение третьими лицами". Конечно, нормальный человек не может знать всего, тем более, таких нюансов. Поэтому, если клиент – полный дилетант, ему будет лучше показать проект договора компетентному юристу.
Схема выплаты
Некоторые компании практикуют договора, где оговорено, что выплата производится не сразу, а по частям. Например, часть – после возбуждения уголовного дела (без него ни одна СК не станет компенсировать угон), часть – после его закрытия, которое, как вы понимаете, может быть и через несколько месяцев. Поэтому, читая договор, стоит обратить внимание на этот нюанс.
Место парковки
Для получения компенсации в случае угона автомобиля со стоянки лучше вообще не включать в договор пункты, связанные с парковкой. Дело в том, что большинство СК настаивает, что в ночное время (с 12 часов ночи до 7 утра) машина должна находиться на охраняемой стоянке. Значит, угнанную от дома машину никто оплачивать не будет. Более того, есть зацепка и в самом термине "охраняемая стоянка". Что это такое? Какие атрибуты должны быть на стоянке, чтобы СК признала страховой случай по угону? И потом, кто может точно установить время угона?
Амортизация авто
Можно "проколоться" и на определении стоимости машины с учетом износа. В договоре надо обязательно указать, как страхуется авто: с учетом износа деталей или без него. На этот пункт страхователи очень редко обращают внимание. А ведь если цифры не оговорены в договоре, эксперт страховщика может насчитать любой процент износа. Например, по инструкции считается, что за первый год эксплуатации машина изнашивается на 20%, поэтому страховой полис на второй год стоит на 20% дешевле. Но практика показывает, что эксперты ставят в акты любые цифры, к примеру, 35%. Значит, выплата соответственно уменьшится. Такие "фокусы" практикуют компании, предлагающие низкие тарифы и франшизу (некомпенсируемый минимум). Клиент, видя низкий процент тарифа, уже не обращает внимание на условия определения стоимости машины на момент наступления страхового случая, а потом ему предлагают либо получить копейки, либо вообще ремонтировать машину за собственные деньги.
Пил или не пил?
Обязательно внесите в договор пункт о правомочности документов из правоохранительных органов. Дело в том, что если не "задокументировать" доказательную силу справки из ГАИ о том, что водитель в момент ДТП не был пьян, СК может потребовать медицинское заключение, которого, как вы понимаете, гаишники выдать не могут.
Общие рекомендации
Итак, заключая договор с СК, проверяем следующие пункты:
Наиболее распространенные причины отказа в выплате
Стоимость полиса КАСКО – 3,5–9% страховой суммы (т.е. стоимости машины).
Зависит от вида авто, водительского стажа, набора рисков, размеров франшизы.
Советы по КАСКО